Le marché de la complémentaire santé est vaste et parfois difficile à comprendre. Entre les contrats responsables, les formules d'hospitalisation seule, les garanties avec ou sans 100 % Santé, l'optique, le dentaire ou encore les prothèses auditives, il existe de nombreux niveaux de couverture.

Voici un guide complet pour vous aider à comprendre clairement les différents types de contrats.

1. Les contrats couvrant uniquement l’hospitalisation

Ce sont les formules les plus basiques. Elles prennent en charge :

- Le forfait journalier hospitalier.

- Les frais de séjour.

- Les honoraires médicaux.

- Parfois la chambre particulière.

- Elles ne couvrent ni les soins courants, ni l’optique, ni le dentaire, ni l’audiologie.

- Elles conviennent aux personnes cherchant une protection minimum à faible coût.

2. Les contrats hospitalisation + soins courants incomplets

Ces contrats ajoutent une couverture partielle des soins courants, par exemple :

- Consultations généralistes et spécialistes.

- Médicaments remboursés par la Sécurité sociale.

Cependant, la prise en charge est limitée :

- Ils n’incluent pas ou très peu :

- Les analyses de laboratoire.

- L’imagerie médicale.

- Le paramédical (kiné, infirmiers, orthophonistes, etc.).

- Les actes techniques.

Ces contrats sont encore souvent non responsables, car ils ne respectent pas tous les critères du contrat responsable.

3. Les contrats hospitalisation + soins courants plus complets

Ces formules couvrent :

- Consultations, spécialistes.

- Médicaments.

- Examens de laboratoire.

- Imagerie médicale.

- Actes techniques.

- Paramédical.

Ce type de contrat reste centré sur les soins médicaux courants, mais n’inclut pas encore les postes coûteux comme l’optique, le dentaire ou les audioprothèses.

4. Les contrats avec soins courants + optique + dentaire

Ces formules commencent à devenir des contrats complets.

Elles couvrent :

- L’hospitalisation.

- Les soins courants.

- Les médicaments.

- Les analyses et imageries.

- Le paramédical.

- L’optique.

- Le dentaire.

C’est ici que certains contrats intègrent :

- Les prothèses dentaires.

- Les implants selon le niveau de garantie souscrit.

- Les montures et verres.

5. Les contrats incluant les audioprothèses

Les prothèses auditives sont un poste coûteux.

Selon les assureurs :

- Parfois les audioprothèses sont incluses.

- Parfois elles sont en option.

- Parfois elles sont absentes.

Les contrats les plus complets intègrent une prise en charge adaptée, notamment via le dispositif 100 % Santé pour les appareils de Classe 1.

6. Les contrats incluant la cure thermale

La cure thermale est un poste très variable selon les contrats :

- Parfois incluse dans les garanties.

- Parfois disponible uniquement en option.

- Parfois totalement absente.

Elle comprend généralement :

L’hébergement partiel, les frais de transport, et la prise en charge des actes remboursés par la Sécurité sociale.

7. Les contrats 100 % Santé (contrats responsables)

Le 100 % Santé concerne trois postes :

- Optique.

- Dentaire.

- Audioprothèses.

Pour en bénéficier, le contrat doit être responsable, c’est-à-dire qu’il respecte un ensemble d’obligations réglementaires :

- Plafonds, minimums, respect du parcours de soins, etc.

Les contrats responsables offrent :

- Un panier 100 % remboursé en optique (montures + verres).

- Un panier 100 % remboursé en dentaire (prothèses fixes et amovibles de classe A),

- Un panier 100 % remboursé pour les appareils auditifs de classe 1.

Ces contrats sont les plus complets et les plus encadrés.

8. Les contrats non responsables

Un contrat non responsable :

- Ne respecte pas toutes les obligations du contrat responsable.

- N’est pas obligé d’inclure le 100 % Santé.

- Peut exclure certains postes (optique, dentaire, audioprothèses).

- Peut avoir des prises en charge limitées sur les soins courants.

Dans les contrats non responsables, on retrouve souvent :

- Hospitalisation seule.

- Hospitalisation + soins courants incomplets.

- Formules sans 100 % Santé même s’il existe une couverture complète.

Ils sont plus flexibles mais souvent moins avantageux fiscalement pour les assureurs.

Conclusion : comment choisir ?

Il existe une grande variété de contrats de complémentaire santé, allant de l’hospitalisation seule jusqu’aux formules les plus complètes incluant :

- Soins courants, optique, dentaire, audioprothèses, cure thermale et 100 % Santé.

Pour bien choisir, il faut analyser :

- Vos besoins médicaux réels.

- Votre budget.

- La fréquence de vos soins.

- Vos besoins en dentaire, optique ou audioprothèses.

- La nécessité ou non d’un contrat responsable.

Un bon contrat n’est pas forcément le plus cher ni le moins cher, mais celui qui correspond réellement à votre situation et à vos besoins de santé.

Quels sont les différents types de contrats de complémentaire santé?un guide complet